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三口之家如何做好资金统筹快速攒钱 理财 贷款 银行理财_新浪财经

2017-06-16 23:37

  理财案例   京华时报[微博]读者于女士是三口之家,儿子5岁。于女士年收入30万元左右,月工资只有三千多,年底奖金有二十多万元;老公每个月收入1.8万元,年底一个月奖金,于女士每月公积金3800元,老公5000元,目前有一套价值130万的住房,房贷20万,都是商贷,且利率上浮10%,家有两辆车,每个月还车贷5000元,房贷2000元,还有买车信用卡分期2000元。多年来虽然收入较高,但总是钱不够用,希望近期能换套市区大点的房子或者买学区房,手上能有余钱。   理财规划   从此案例看,于女士的苦恼在于钱总不够花。我认为重点在于资金没有很好的统筹规划,用心聆听,共同成长,不经意间就溜走了。   改进的方法很简单,就是建立良好的支出管理体系,并开源节流。   第一步,需要于女士和爱人各有一张信用卡,每人的现金全部上缴,每月能刷卡消费的地方,无论是加油站、超市、饭店……都用信用卡,只能用现金的地方,如停车费、早餐等用现金,黄世勋:打造健康的儿童运动,但每月支取现金总额必须记账。信用卡的好处不仅是递延消费,更重要的是有一个完整清晰的账单,经过几个月消费,通过账单分析可以得知哪些消费是必需的,哪些不是必需的。同时对日常消费支出有个大致概念,如每月超市消费多少,加油消费多少,外出就餐消费多少。有了量的概念后就可以分析哪些支出是可以削减的。通过半年以上持续控制账务,就会有资金结余。   第二步,资金结余的应用,任何一个家庭都应有一定的可变现资产,以备不时之需,当结余出资金后,首先建立现金账户,这部分钱一般10万-20万为宜,可购买银行低风险按天或按月计息的理财,或货币基金,以便随时支取。同时此时应买一些消费型的重疾和人身保险,以增加保障。   第三步,填补资本性支出,从于女士现在的情况看,每月车贷,房贷以及车款分期占了收入的很大比例,建议在手头已经积蓄了流动资金后,继续增加的资金优先考虑还贷款,以房贷为例,按5年以上基准利率5.4%上浮10%计算,实际年利率为5.94%,高于大多数低风险银行理财。   第四步,投资积累阶段。这时于女士不仅没有贷款的利息支出,每月还有一定结余可以投资,根据每个人投资偏好不同,可以选择高中低风险多种产品,但根据于女士希望换房的终极目标,不建议过于激进的投资方式,具体可以每月结余部分三分之二用来购买低风险理财,三分之一用来基金定投。定投在一定程度上平滑了波动带来的风险,但分享了市场发展带来的红利。不建议大资金投入单一渠道的高风险投资,如期货,证券,任何风险都可能影响换房的梦想。   第五步,“初夜”的性生活技巧 你必须懂_5,当资金积累到一定阶段,就可以考虑合适的房产,用积累的资金支付首付,然后每月还贷款。   指导专家:浦发银行北京分行理财经理冯晋