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为什么不建议全款买房:公积金不用亏了一套房 买房 利息 理财_新

2017-05-21 09:15

新浪基金曝光台:信披滞后虚假宣传,业绩长期低于同类产品,买基金被坑怎么办?点击【我要投诉】,新浪帮你曝光他们!   来源:她理财   不要让你的公积金沉睡,我同学的故事告诉我们:开始省了3w,后来亏了套房。   昨天关于提前还贷的文章(总想着提前还贷,你是不是傻)推送后,很多财蜜留言说,还是过不去心理那一关,一有钱就想提前还了,受不了欠钱过日子。看来关于“合理负债”这件事,我们大部分人还需要一个相当长的适应过程。   今天继续来说说相关的话题:   全款买房,还是公积金贷款买房?   小她个人是坚定的公积金贷款买房派,因为:   1,单靠小她个人工资攒够买房的全款,十分不容易,况且帝都的房价说涨就涨,你懂哒。   2,攒全款很难,攒个首付比攒全款所需要的时间短多了。保守算两三年内小她就可以住上属于自己的房子。想想也是很激动的。   3,公积金贷款利率相对较低,小她毕竟学过理财,投资理财的收益跑赢公积金贷款的利率还是有这个信心的。   关于这个话题,她理财站内讨论挺多,财蜜@小盒 今天就分享了一个案例,她的一个朋友选择的是全款买房,一开始省了3万,后来算下来,跟公积金贷款买房相比,妥妥地亏了一套房。   全文是这样的:   全款买房有啥好羡慕的,公积金不用亏一套房   她理财网/@小盒   看到好多朋友写羡慕人家全款买了房或者提前还了贷款无债一身轻……我的内心啊,就替她们疼。没见过亏成这样还高兴地!   为啥子呢?(请用四川话读~~)   我有个可怜的朋友,我给大家讲讲他的故事:   他是我初中到大学的同学,算是发小吧,硕士毕业死气白咧非要考公务员,最后竟然进了某个管货币流通的部门,我也是羡慕嫉妒恨的。   可是,一个守在这样部门的人却没有财商,也是一点儿办法都没有。他公务员一转正就张罗着买房,可能是为了落户?我也不太记得了。反正等我知道的时候他已经买完了,200多万买的东三环四环中间的老小区,95年左右建的,面积不大,60多平。全款买,其中有100w左右是找亲戚借的,无息,但是5~6年得陆续还清。   他的理由是:   1、上班方便,走十分钟到地铁,一次不用换乘;   2、他姐家在同一小区,方便。   ??以上是为什么买了个老小区   3、卖家着急卖房,全款便宜3w;   4、房本下来快,就可以直接落户、申请单位的住房津贴;   5、找亲戚借钱没利息,划算;   ??以上是为什么全款买房   那时他刚工作,花钱的地方不多,交通靠地铁吃饭在食堂,加上各种补助一年能攒10w+,垃圾分类心中明 环保意识践于行,爸妈再补贴10w确实5~6年就能还清亲戚借款了。估计也是这个原因,他2014年才买车,这是后话了。   我跟他算过一笔账:   那个他买的小区,他那个户型,前后一年(2008~2009)大约涨了5~10w元,也就是说,如果他缴满一年公积金再买房,房价几乎没变化,但是财务状况截然不同:   还是100w的借款,拿公积金贷(他的资质当时最高能贷到102w,我有同事确实贷到了这个数字),30年,每个月还款3000+(当时的利率应该是3.8%),PS3 PSN《战斗幻想曲》破解版下载[341 355],他的公积金账户基本能覆盖,也就是说是拿月缴公积金还公积金贷款。   可能大家有件事没想明白,谁毁灭了你的孕育计划,普通商业贷款的最高杠杆就是2倍(首付3成,商贷7成),相当于你用1/3的自有资金买了一个房子,剩下2/3是银行垫付的。   但是,公积金用好了杠杆效果比商贷大!   第一,利率更低,100w贷款30年利息差35w。   第二就是可以拿月缴公积金还公积金贷款,而月缴的部分只有50%是自己出的钱,还是税前的。   所以,不用公积金天理难容啊。   (你当然可以说:我拿商贷买房也可以提取公积金啊??但是商贷利息高啊)   (你也可以说:我可以攒着公积金以后再用啊??但是公积金贷款上限这么多年就涨了一点点,房价一年涨多少?越晚越亏啊)   我的方案是这样的(发小案例):   同样还是一年攒10w,爸妈给10w,即使什么投资都不干,5年以后的2014年有了100w的首付,完全可以再买一套附近的200多万的小户型出租用,每个月能租4k左右,商贷还能认定首套有85折利率优惠。   或者,提前还了这套的公积金贷款卖了房子拿着买房子的和攒的钱换个小3居(还可以用公积金贷款,好像现在最高能贷120w)。我查了查,按照现在的价格,他们那个小区大三居450~500w,跟他的房子价差200w,可能需要100w公积金贷款+100w商业贷款,每月还款9k多,虽然还是一套房,但是面积大了,父母过来住或者有了小孩都可以安排。   现在,我这发小还在等福利房,据说位置在东四环,价格大约1w多一平米,他这次终于想到要用公积金贷款了,所以一直说不亏。我觉得这是自己骗自己,这六七年间都是用的没杠杆的公积金取现,好好利用其实是可以多套房的。   如果早用公积金贷款,现在进退两相宜:   a、假设买不到福利房,自己有两套小房子一套住一套投资,或者一套大房子也够住了;   b、假设拿到了福利房指标,卖掉两套小的其中的一套,就可以解决福利房的首付问题。   这就是两手抓的思路。不要让你的公积金沉睡,我同学的故事告诉我们,开始省了3w,后来亏了套房。   以上是财蜜@小盒 的观点,总结起来就是:   买房不用公积金贷款天理不容啊!   有同样观点的财蜜还有:   @小P鼠 :   我也觉得,能用公积金就尽量利用,只有担心贷不足,没想过不用这个的。   @子期 :   说得对,看到全款买房的我第一感觉也是,好亏啊   @漪涟悠梦 :   老家很多人一听说是贷款买的房就说哎呀,怎么不全款啊?这贷款买房得多高的利息啊等。这就是所谓的世界观决定方法论,哈哈   @二小姐不乖:   全款买房,这个亏,我们家吃过。   当初全款买的房,买的时候挺爽的,也没想着今后哪里还有用钱的地方。今年我们着急用钱的时候,手里就比较紧,找朋友借钱开不了口,找借款的渠道利息特别高??比公积金贷款高了去。几经折腾,借款加消费贷款合计背了几十万的债。如果当初买房没有全款,说什么我们手头有个几十万上百万的,也不至于被动,说起来都是泪嘤嘤嘤。(@小盒 回复:普通人家就那么多钱,全款的人家,不是之前攒得苦就是之后不能遇见事儿。)   不同观点:   当然全款买房市场仍很大,很多财蜜依然执着于“全款”的爽,比如:   @红色康乃馨 :   单从数字账面看,全款买房的确不如贷款买房,贷款时间短肯定不如贷款时间长合算,提前还贷更不合算。杠杆么,不利用一下似乎是很傻。但是房子这东西,除了是个财产外,承载了很多和感情有关的东西,所以也不好一概而论。而且房子多和婚姻家庭有关,还可能牵扯未来的职业走向、人生计划,预期收益等等。所以,不要轻易说全款买房的人傻。个人有个人的打算。在每个人心中,都会有核心的东西来决定一件事情的取舍。   全款买房,手续办的快,房东喜欢全款的购房者,所以能尽快拿下心仪的房子。   全款买房,没有贷款压力,不用想着每月还钱,现金流充裕,生活比较宽松;   全款买房,婚前的,产权明晰避免麻烦,婚后的,直接拿房产证双方或共同共有或约定比例,欧了。   全款买房,去做遗嘱公证比较简单,拿着房产证就行了。万一要死了还是越快办越好。   全款买房,再卖的时候或者要抵押之前不必先赎楼,手续简单,省事。   全款买房,家里老人踏实,他们算出利息和本金一样,啊唠叨。没办法他们的想法跟你就是不一样。   全款买房,可以敢和老板拍桌子,不怕将来失业跳槽人生变故还得被银行追,信用出现危机。   全款买房,公积金不取出来,虽然利息低的可怜,但是是个人财产,万一离婚了别人拿不走。   当然,这取决于不差钱,不用借太多外债,也不用跟银行借。   我自知不是投资高手,不能保证30年一贯制的投资收益率达到多少,又懒,不善于倒腾,所以我要是不差钱肯定全款买房。银行那么希望你贷款,难道银行是傻子?   还有一点,楼主的朋友刚上班不久,公积金没多少,贷到100万非常困难,和个人和单位都有关系,不是不可能,困难而已。况且,谁知道一年后,看中的房子还在不在,涨多少?这都没法预估。我觉得你说这人要是在北京,08年那会,无息借了亲戚的钱买了房,挺明智的。硕士毕业,成家要孩子也指日可待,有个房子落户是必须的。至于后来几年他是怎么投资怎么安排的,那就不好评论了。   @4°C冰蓝 :   有能力全款的话,我还是喜欢全款。享受那种完完全全属于自己的感觉,而且有什么急用可以抵押贷款。虽说公积金利率低,也要几个点呢,拿去理财,也就多了那么一丢丢,还担惊受怕的,还没有享受全款的土豪感,不划算。   @炒鸡蛋MM :   全款有全款的好处,比如婚前房,第一套房,产权明晰。这时候工作不久收入不高,积累不多,刚开始还贷压力大。小家庭稳定之后结合两个人的公积金杠杆更高,可以以首套房贷款额度买投资房,增加资金流动量。   文章来源:微信公众号她理财 进入【新浪财经股吧】讨论